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P2P频跑路:资金如何托管才安全  

2015-05-11 10:53:55|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  不久之前爆出的爱增宝跑路事件为投资者和市场敲响警钟。其中P2P网贷投资人的资金并没有得到最有效的第三方支付账户托管保障是原因之一。资金托管不管用,成为P2P行业的潜规则。
  媒体报道说,目前P2P网贷平台投资者资金假托管现象很不普遍。以笔者看,这不奇怪。本身P2P网贷这种新业态究竟如何发展,规范化、标准化、成熟化模式到底是什么?都在不断探索。比如:在账户管理模式上本身就是多种多样的。有平台自身担保,自己设立资金池的,即:投资者资金先进入平台账户,募集完毕后平台再转到项目借款人账户。
  也有不设立资金池的,即:项目借款人与投资理财人分别在第三方支付机构或者银行都开立账户,投资人将投资资金直接转入到借款人账户里,由第三方支付机构将P2P网贷平台手续费以及担保机构手续费等费用从借款人账户扣除划拨给平台后,其余资金借款人可以自由支配使用,到期按照合同约定偿还本息。投资人判断投资对象的风险,P2P网贷平台保证借款人、担保人(担保公司)等在平台上披露信息的真实透明全面性。P2P网贷平台是完全的信息中介性质的。做的比较好的是河北融投贷平台。
  关于P2P网贷平台投资者资金的托管问题,P2P网贷平台、借款人、投资者和第三方支付机构应该签署四方协议,前三者共同委托第三方支付机构对资金进行严格管理和托管。当然,笔者一再强调,由于P2P网贷平台刚刚兴起,目前没有任何强制性的管理规定,实施投资者资金第三方托管完全是出于自动自发自愿的。
  还有一种情况就是,一些P2P网贷平台在自己的网站上亮出第三方支付机构托管并且大肆宣传之,其中原因是为了取信于投资者,以此吸引投资者,让投资者安心放心投资。这是主要用意和目的。甚至出现了诸如爱增宝虚假宣传资金由第三方支付机构托管的事件。背后真实情况却是,投资者资金第三方托管形同虚设或者根本就没有实施托管。
  从目前各类资金托管情况看,实施严格的资金托管制度或者叫做模式,无论从技术层面还是管理经验方面都已经非常成熟。无论是银行对资金进行托管,还是第三方支付机构托管,只要使用现成的托管模式,基本可以杜绝投资者资金被挪用甚至携款跑路现象。
  这种模式就是目前正在实施的证券客户交易结算保证金第三方存管模式。这种模式已经实施十年之久,已经非常成熟娴熟了。基本模式是:银行是资金的存管者或者叫做托管者,证券公司在银行开立客户证券交易保证金账户,投资者只能从银行账户转入到证券公司在银行开立的客户证券交易保证金账户,证券公司在银行的客户证券交易保证金账户资金只能转到投资者银行账户或者沪深交易所账户,一切都从系统上做“死”了。存管银行负责监管资金转入转出。存管银行在证券公司客户保证金总账户里设置二级账户,即:每一个投资者的个人保证金金额。
  只需把证券客户交易结算保证金的第三方存管模式引入到P2P网贷平台资金监管托管上即可。这无论从技术上还是管理上都不难做到。这样的话,无论是银行还是网络第三方支付机构都可以进行第三方托管。
  当然,商业银行进行P2P网贷资金第三方托管给投资者更加安全可靠的感觉是必然的。但是,银行托管也有弊端,即:传统银行支付结算系统是以安全为中心而不是以客户体验为中心的开发理念,将会大大影响客户支付的切身体验和高效便利性。网络第三方支付机构在客户体验、高效便利性上要比银行好很多。
  真正想做好P2P网贷平台,或者说真正想成为网贷信息中介或者经纪人平台,真正想把P2P网贷平台做大做强做长久,做出信用信誉,做得彻底让投资者感到安全放心的,就应该自动引入证券资金第三方存管模式。
  当然,如果像媒体描述的,平台可以虚构项目和交易信息,从而套取投资者资金,或者最终跑路的话,那么,任何机构包括银行托管都没有办法保证投资者资金安全。这已经涉嫌金融诈骗犯罪,是交由司法部门用法律惩处的层面了。
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